【基本案情】

　　2015年2月27日，赵某向某银行申办信用卡，并于2015年3月10日在某银行网点填写信用卡申请确认函和《银行信用卡（个人卡）领用合约》。2015年3月，某银行经核准后向赵某签发出卡号为51×××36的信用卡。截至2019年5月9日，该信用卡账户发生欠款本金余额399037.65元、分期付款手续费2702.35元、利息98335.28元及逾期还款违约金64416.96元。另查明，赵某与林某系情侣关系，双方2009年恋爱并同居生活，2017年底分手。双方曾多次协商信用卡返还问题，2018年1月1日，林某向赵某发微信称：“…那你把你所有卡都拿走吧”“…我不是故意用你的信用卡的，是因为我卡逾期过，办不了大额信用卡。你卡数没有逾期过才能办大额信用卡。…”赵某据此认为该信用卡为林某和赵某两人共同使用，应由双方共同返还。

　　【案件分歧】

　　本案中，情侣之间共用信用卡，分手后欠款有谁负担？对此，存在以下不同意见：

　　第一种意见认为，信用卡消费系赵某与林某共同所为，涉案债务与林某有直接利害关系，故应将林某追加为共同被告，双方共同向某银行返还信用卡欠款。

　　第二种意见认为，信用卡申请人负有妥善保管信用卡的义务，赵某将信用卡交由林某共同使用，应视为授权行为，应自行承担由此产生的法律后果。根据合同相对性原则，本案信用卡借款的双方当事人为某银行和赵某，某银行不能向与其无合同关系的林某提出合同上的请求。

　　【案件评析】

　　笔者赞同第二种意见，原因如下：

　　首先，信用卡申请人负有妥善保管信用卡的义务。信用卡的普及便利了人民群众的生活，而信用卡被他人甚至是亲人借用、冒用、盗刷、被透支的事件时有发生，作为信用卡申请人，负有妥善保管信用卡的义务，对使用信用卡的情况应当清楚，若将信用卡交给他人使用，应视为授权行为，应自行承担由此产生的法律后果。涉案信用卡系赵某申办，赵某亦使用过，信用卡没有发生挂失情形，现赵某自愿将信用卡交付男朋友林某使用并消费，只说明赵某怠于行使信用卡管理和使用的持卡人权利，赵某作为信用卡的领用人，仍有义务按照其承诺遵守的《银行信用卡（个人卡）领用合约》履行义务。

　　其次，信用卡申请人自行返还欠款符合合同相对性原则。赵某向某银行申办信用卡，某银行核发后，经赵某开卡，双方自此形成借贷关系。根据合同相对性原则，本案信用卡借款的双方当事人为某银行和赵某，即便赵某将信用卡交由林某共同使用，合同的效力范围仅限于合同当事人之间，某银行不能向与其无合同关系的林某提出合同上的请求。且赵某和林某因同居期间共用信用卡等产生同居析产法律关系，与本案信用卡法律关系不属于同一法律关系，赵某可另循法律途径向信用卡实际使用人林某主张返款付息责任。

　　最后，银行核发信用卡后对信用卡具体用途无监督义务。赵某申请信用卡后，未能妥善保管信用卡及其密码，自愿将信用卡交付男朋友林某共同使用，赵某本身存在保管不善的重大过失。而某银行已经履行了发放款项的义务，本身并无任何过失。某银行核发信用卡后，信用卡申请人如何使用信用卡金额或者将信用卡交付何人使用，均系信用卡申请人的权利和自由，某银行无权干涉，亦无监督义务。

　　综上，赵某使用信用卡发生透支，视为某银行向赵某发放贷款，某银行与赵某因此产生借贷民事法律关系。赵某未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。至于赵某将信用卡交由男朋友林某共同使用，不影响某银行依据合同相对性要求赵某返还信用卡欠款。